前面已经讲过了等额本息等额本金,现在来看一下不那么常见的等本等息。如果等本等息没有听过的话,那么信用卡的分期即便没用过,大部分人应该也是听过的,其实这两者基本上是一样的。

缘由是前段时间接触到了一个装修贷,具体哪家公司的就不说了,贷款的利息还挺低的,从 6% 到 7% 不等,一开始我觉得还挺不错的,下面是不同的贷款额及利率下的还款计划图。

其实一开始,我从图中也没有看出什么来,以为只是通常的等额本息还款,觉得这个利率还是挺给力、挺良心的。不过本着对金融机构不放心、不信任的原则,按照等额本息里的公式,计算了10万本金6%年利率12期条件下的月供为 8606.64,比 8833.33 少了 226.69。这就奇怪了,怎么会算出来不一致呢?然后又逐行仔细看了看,才发现了等本等息的字样。

等本等息又是什么鬼?为什么算出来的值比等额本息要高呢?其实这就是金融机构玩的一个文字游戏和障眼法。用很低的利率值做诱饵,相同的月供值让用户自然想到等额本息,然后就被忽悠上当了。这个跟银行的分期是一样的手法。这种还款方式的本质是提前计算好利息,也就是按贷款额一次性计算好利息,然后每个月还相同数额的本金和利息,还款公式为:

$$ 每月还款额 = \frac{借款本金}{还款总期数} + 借款本金\cdot 月利率 $$

不妨对比看一下等额本金的还款公式:

$$ 每月还款额 = \frac{借款本金}{还款总期数} + (借款本金-累计已还本金)\cdot 月利率 $$

对比两个公式可以明显看出,二者每月归还的本金是相同的,区别只是在利息部分,等额本金计算利息时,只考虑未归还的本金,而等本等息方式下,使用的是借款本金!!!这就是鸡贼之处。

那么对于等本等息,如果对应上等额本息的话,对应的利率应该是多少呢?后面我会介绍具体的计算方法,粗略的估算方法就是把利率乘 2,因为差不多只借了一半的钱,却还了所有的利息,这个用等差数列想一下就明白了。

最后,给出具体的数值来:12 期 6% 的等本等息对应的等额本息利率是 10.896%,36 期 7% 对应的等额本息利率是 12.83%。仅仅一字之差,利率可是几乎差了一倍!

如果可能,远离装修贷,慎用信用卡分期!

远离装修贷,慎用信用卡分期!

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